Las aseguradoras son parte del mundo para vivir tranquilos, siempre ten en cuenta el tomar una póliza.

Se sabe que la aseguradora es una empresa especializada en el contrato de seguro. La aseguradora tiene la función de responder de acuerdo al tipo de seguro por los daños causados en:

1.- En el área comercial.- Tanto en los productos en venta como los de almacenados, así como deslealtad de sus funcionarios.

2.- En los inmuebles.- Que cubren casi todos los eventos naturales así como vicios en la construcción.

3.-En el  área agrícola.-  Para valorar el daño se computa el valor que habrían tenido los frutos y productos en la época de la cosecha si no se hubiera originado el siniestro.

4.- En el seguro de mortalidad de animales, el asegurador indemniza el daño ocasionado  por la muerte del animal o animales asegurados, o por su incapacidad total y permanente si así se acuerda. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si maltrató o descuido adrede al animal.

Realmente existen muchos tipos de seguros y también los especiales, hechos para determinados casos personales, como las piernas, los ojos o las manos de algún personaje famoso.

Para la vida Ok, siempre será bueno saber algo sobre los seguros, aseguradoras y por supuesto los reaseguros.

Qué son los Reaseguros

Reaseguro: El asegurador puede asegurar los riesgos asumidos, es decir, la ley faculta al asegurador a reasegurar los seguros que ha tomado. Los reaseguros son: activos y pasivos.

El reaseguro es un contrato mediante el cual un asegurador que ha tomado directamente un seguro traspasa parte de él a otro asegurador, que, por consiguiente, toma la responsabilidad de pagar la proporción que le corresponda en el caso de que ocurran los riesgos previstos en el seguro contratado.

Para evitar el desequilibrio que puede producir la falta de uniformidad de los capitales, las compañías reaseguran la parte de los seguros que excede el límite normal de los capitales asegurados.

El límite de los riegos que puede correr una compañía de seguros se denomina pleno. La compañía que cede el excedente de su pleno se llama cedente y hace un reaseguro pasivo. La compañía que toma el reaseguro se denomina cesionaria y hace un reaseguro activo.

Únicamente pueden actuar como aseguradores las sociedades anónimas, las cooperativas y las sociedades de seguros mutuos. También puede asegurar el Estado.

La ley en casi todos los países  distingue las personas del tomador del seguro, del asegurado y del beneficiario.

  • El tomador del seguro es la persona que celebra el contrato.
  • El asegurado es el titular del interés asegurable.
  • El beneficiario es el que percibirá la indemnización.





Documentación del asegurador

La solicitud del seguro es el comprobante mediante el cual el asegurable solicita a la compañía un determinado seguro.  En él figuran los datos necesarios para que el asegurador conozca con exactitud el riesgo que ha de correr al contratar el seguro. Los principales datos son:

  • Fecha.
  • Datos de identificación del asegurable.
  • Objeto y riesgo del seguro.
  • Descripción de la cosa que ha de asegurarse.
  • Importe del seguro

Cuando se firma un contrato de seguro se estipula la póliza que viene a ser el  instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, en la práctica la aseguradora la ha impuesto sin excepciones.

Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en que debe ser nominativa.
El texto es, en general, uno solo para los distintos tipos de seguros. Las cláusulas adicionales y especiales y las modificaciones al contenido de la póliza se denominan endosos .

Plazo: Si el plazo del contrato no está definido  en el contrato, se supone  que es de un año, a no ser que por  la naturaleza del riesgo la prima se calcule por un tiempo diferente.

Las obligaciones del asegurador comienzan a las doce horas del día establecido y terminan a las doce horas del último día de plazo. Sin embargo  a pesar de lo acordado, cualquiera de las partes  puede rescindir el contrato antes de su vencimiento.

Dentro del contrato existen obligaciones como:








1.- Pagar la prima: El tomador del seguro debe pagar la prima establecida más los impuestos, tasas, sellados y demás recargos que establecen o autorizan las reglamentaciones.

2.- El total de lo que debe pagar el tomador constituye el premio del seguro.

Si la prima no es pagada en el término estipulado, el asegurador no es responsable por el siniestro ocurrido antes de su pago.

La prima puede variar en el curso del contrato, aumentando o disminuyendo cuando aumente o reduzca  riesgo contemplado.

Se llama reticencia a las declaraciones falsas o silenciamiento de circunstancias conocidas, que a juicio de peritos hubieran impedido el contrato, o modificado sus condiciones. La reticencia da derecho al asegurador a anular el contrato.

Denunciar el siniestro: El tomador debe denunciar el siniestro dentro de los tres días de ocurrido.
Obligaciones del asegurador.

Debe reintegrar los gastos realizados en cumplimiento de la obligación de salvamento, siempre que no hayan sido desacertados o innecesarios.

Pagar la indemnización: Se determina de acuerdo con el tipo de seguro contratado, el daño efectivamente sufrido y el monto asegurado.

En los seguros de daños, la indemnización nunca puede superar el daño sufrido, aunque el monto asegurado sea mayor.

En los seguros de personas, la prestación se limita a la suma  pactada.
El pago de la indemnización debe hacerse dentro de los quince días de fijado su monto.

Primas: Es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador como contraprestación del riesgo que asume éste y del compromiso que es su consecuencia.

Existen distintos tipos de primas:

  • Prima natural
  • Prima pura
  • Prima comercial
  • Prima nivelada
  • Prima única
  • Prima periódica

El riesgo: Es uno de los factores principales dentro de la actividad aseguradora. El riesgo determina la prima a cobrar, y en consecuencia, para los riesgos agravados con relación a los riegos normales, la prima será más elevada. En la póliza de seguro el riesgo asumido por el asegurador debe definirse con mucha claridad, pues se trata de un elemento de capital importancia en este contrato.

Tips sobre las Pólizas de seguros

La emisión de las pólizas se realiza mediante solicitud del seguro. Verificación de todos los datos que constan en la solicitud. Aceptación del seguro. Emisión de la póliza.

La declaración de salud disminuye los gastos de emisión de la póliza, porque es menos oneroso verificar esa declaración que hacer la revisión médica integral, y simplifica notablemente la gestión ante el asegurable para inducirlo a que tome un seguro de vida.

Las pólizas emitidas se anulan cuando se rescinde el contrato de seguro. Ello ocurre por lo común en los siguientes casos:

  • Falta de pago de la prima.
  • Cambio de dueño de la cosa asegurada.
  • Reticencia.
  • Fraude del asegurado.

Con la anulación de la póliza la entidad aseguradora solo tiene derecho a percibir la prima correspondiente al riesgo que ha corrido.

La liquidación de siniestros comienza con la comunicación que el asegurado o el beneficiario del seguro deben formular a la entidad aseguradora, para que esta abone el capital asegurado. Para la liquidación son  necesarias tres etapas:

1.- La comprobación del siniestro.

2.- Su valoración.

3.- La liquidación, para proceder a su pago.

Para  comprobar el siniestro, el asegurador exige pruebas tendientes a ese objetivo y realiza todas las gestiones que considera convenientes para cerciorarse del suceso que se halla cubierto por el seguro.

La valuación de los daños sufridos por el asegurado en los seguros sobre las cosas es de suma importancia, porque el monto de la indemnización no solo depende del capital asegurado, sino también del valor de las cosas en el día del siniestro.

Las reservas de las compañías de seguros son de dos clases. Las del primer grupo se constituyen con utilidades líquidas y realizadas, como ocurre en todas las empresas, por ejemplo, Reserva Legal, Reserva Facultativa, Reserva General de Previsión, etc.

El otro grupo está integrado por las reservas técnicas propia de la explotación de seguro.
El asegurado al contratar un seguro, adquiere la obligación de pagar anticipadamente la prima respectiva.

Lo haga de inmediato o en cuotas, lo cierto es que la compañía dispone de una masa de valores activos con la cual debe afrontar los siniestros referentes  a las pólizas emitidas. Los siniestros que ocurran en el año de la emisión de la póliza se abonan con esa masa de valores.

Pero posiblemente  haya siniestros en el ejercicio posterior. Por lo tanto, para hacer frente a su pago es necesario reservar, de las primas de cada año, una proporción acordada, que se acredita a la Reserva de Riesgos en Curso de cada uno de los seguros accidentales.

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